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La vivienda es un DERECHO, no un NEGOCIO

Gracias a la crisis económica con la que llevamos conviviendo hace unos años, hemos enfocado un asunto que hasta ahora se había ido resolviendo, bien vendiendo la vivienda hipotecada o pagando con dificultades la cuota. En buena parte esta situación se produce porque desde las inmobiliarias y los bancos se genera en la ciudadanía la necesidad de hipotecarse de por vida para acceder a una vivienda, machacando con la idea de que “alquilar es tirar el dinero” o que “el precio de los pisos nunca baja” Además los precios del alquiler así comola Leyde arrendamientos no animaban a ello.  Se genera así una burbuja inmobiliaria que se negó desde la política.

Los bancos concedían hipotecas por el 80% del valor de la vivienda, tasaban el valor de estas, cobraban comisiones carísimas, endosaban y obligaban a más de un seguro y colocaban, a menudo, cláusulas abusivas.

Así que cuando millones de personas se quedan en paro, el drama está servido: ante la imposibilidad de pagar las cuotas y con una legislación hipotecaria medieval que queda desamparadas a las personas físicas que no pueden acogerse a concurso de acreedores como las empresas que se declaran insolventes y han de pagar o mantener sus deudas toda la vida, cargar sus deudas a las personas que les avalaron o  dejarlas  en herencia a sus descendientes, ante esta imposibilidad, se encuentran en estos momentos 250 000 familias que están  en situación de insolvencia, lo que supone mas de  1000 000 de personas en este país.

No se da esta situación en países del entorno como Inglaterra donde su Jurisprudencia concede a los ciudadanos una segunda oportunidad o Francia dondela Leyde “quiebra personal” ha acogido a cientos de miles de personas en los últimos años. También es así en EEUU.

Movimientos y Plataformas ciudadanas de Afectados porla Hipotecavienen reclamando desde su creación un cambio legislativo y proponiendo diversas medidas de protección y ayuda, tales como dación en pago retroactiva, stop desahucios y alquiler social.

Recientemente, el Real Decreto de 9 de Marzo de 2012 de medidas urgentes de protección de deudores hipotecarios sin recursos que este gobierno ha aprobado ante los dramas familiares y la presión social, se percibe desde muy diversos lugares como completamente insuficiente.

Medidas como la dación en pago de carácter voluntario – perder la casa que sale a subasta con el fin de saldar la deuda y no tener que seguir pagando de por vida-, no aportan nada nuevo pues ya estaba contemplada en el ordenamiento jurídico anterior con los resultados conocidos.

El hecho de aconsejar, por parte del Gobierno, un código de buenas prácticas al que voluntariamente podrán adherirse las entidades financieras, en lugar de regular las condiciones de las transacciones y créditos, es un intento demasiado débil de regular un mercado tan duro y potente como el del capital. También tan ajeno a las necesidades sociales.

Pero, además, si entramos a analizar en detalle los criterios y requisitos que deberán cumplir las personas afectadas para acogerse a la medida aún en el supuesto de que todas las entidades financieras decidiesen adherirse a dicho código, la práctica totalidad de familias quedarán fuera:

A) Todos los miembros de la unidad familiar en el paro.

B) Sin ningún tipo de ingreso por actividades económicas.

C)  La cuota hipotecaria deberá ser superior al 60% de los ingresos netos del conjunto de la familia,

D) En el caso de que existan avalistas- cosa que ocurre en un % muy elevado de casos- éstos no deberán tener ninguna propiedad y deberán igualmente estar en el paro sin percibir ninguna renta.

E)  Solo se podrá aplicar  para deudas inferiores a un determinado importe, en una horquilla que va desde120.000 a200.000 euros en función del número de habitantes de la población.

Según datos de la PAH, en base a una encuesta respondida por más de 7.000 familias de todo el Estado, la mayoría de las ejecuciones hipotecarias se inician para deudas superiores a 200.000 euros.

D) Y aún más: si se cumplen todos estos requisitos, cosa harto difícil y el  banco se adhiere finalmente al código, no se podrá acceder a la dación sin más. Primero el banco hará una propuesta de refinanciación. Si la cuota mensual que queda después de esa refinanciación es inferior al 60% de los ingresos que percibe la unidad familiar, no se podrá el deudor negar a dicha refinanciación. Eso quiere decir que la deuda se incrementará. En el caso que dicha refinanciación implique cuotas a pagar superiores al 60% de los ingresos de la unidad familiar, se podrá solicitar al banco una quita (condonación) de parte de la deuda. El banco decidirá si acepta o no esa quita. Y solamente una vez agotadas todas estas vías, el deudor se podrá acoger a la dación en pago.

¡Que no es Jauja! es perder la vivienda aunque se haya pagado con grandes sacrificios una parte de ella. Lo único que se evita es  continuar pagando lo que queda del crédito hipotecario durante un montón de años aunque se haya satisfecho, en muchos casos, bastante mas del valor real de la vivienda. En fin, gracias a este Real Decreto no perderás los ojos, SOLO se quedará uno sin casa. Antes de este Decreto los bancos aceptaban ya la dación en pago, también voluntariamente, cuando les convenía, o sea, cuando el importe de la deuda era inferior al precio actual de la vivienda.

Estas medidas no tienen carácter retroactivo de modo que los más de      350.000 procesos de ejecución iniciados, más todos los avalistas que hay detrás, padres, madres y familiares cercanos en la mayoría de los casos, no se podrán beneficiar.

Sin embargo, las entidades financieras que se adhieran al código de buenas prácticas tendrán exenciones  o bonificaciones fiscales. ¿Más ayudas públicas a los bancos?

Abundando en este tema de tan grave impacto social y haciéndose eco de la situación en España, la relatora de la ONU por una vivienda adecuada, Raquel Rolnik, se reunió hace unos días con más de cien personas que están sufriendo o han sufrido ejecuciones hipotecarias y que están amenazadas de desahucio. En un ambiente cargado de emotividad, recordó que España ha suscrito diferentes acuerdos internacionales que la obligan a garantizar el derecho a la vivienda y evitar desalojos por razones económicas y que, sin embargo, se están incumpliendo sistemáticamente. Asimismo, culpó a los bancos de la burbuja inmobiliaria y escuchó emocionada el relato de los afectados. Relatos que inspirarán el próximo informe que debe entregar en la Asamblea General de Naciones Unidas, en Nueva York, en Octubre de este año.

Por otra parte, el Magistrado del Juzgado Mercantil nº 3 de Barcelona, José María Fernández Seijó asegura que es necesaria una reforma de calado en la Ley que incluya una decisión de rescate de particulares como la que se inició para rescatar a empresas inmobiliarias o financieras. Y afirma que tanto Tribunales ordinarios como el Tribunal Constitucional han analizado en varias ocasiones la posible inconstitucionalidad del procedimiento de ejecución hipotecaria. Este Magistrado ha pedido al Tribunal de Justicia de Luxemburgo que se pronuncie sobre si ese procedimiento vulnera los derechos de los consumidores. En los próximos meses obtendrá respuesta.

También un importante número de Ayuntamientos en todas las Comunidades han aprobado mociones y creado comisiones locales que ayuden a los afectados, bien mediante alquiler social o acogida de las familias en  un parque de viviendas municipales o procedentes de negociaciones con inmobiliarias que no pueden vender o alquilar sus viviendas y ceden un número de ellas, vacías en ocasiones desde hace años, a cambio de alguna exención como el pago del IBI u otras negociaciones.

Por último, desde la PAH se va a iniciar un proceso de recogida de firmas para una  Iniciativa Legislativa Popular que propone una Ley que regule la dación en pago con efectos retroactivos, ampliando el texto con las peticiones de moratoria inmediata de los desahucios y reconversión de las hipotecas en alquiler social, como medida de mínimos destinada a garantizar el derecho a la vivienda de las personas afectadas por ejecuciones hipotecarias.

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